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首購族》房屋保險 要保得恰恰好

■ 洪凱音

購屋貸款，除了每月分攤的利息外，銀行還會要求購買保險，這筆成本也不能忽略！值得注意的是，在銀行講解不清的情況下，購屋族誤以為貸款金額等於保險金額，造成貸款初期保額過多、多付保費，若不幸發生火災，保障也不會增加，後期卻出現保額不夠的窘境。

住宅火險應該怎麼保才恰到好處呢？泰安產險表示，房價包含土地成本，應以房屋的重置成本為保額基準，由於重置成本與房屋所在地區與建築物總樓層相關，從3萬元到10萬元不等，首購族不妨到產險公會或保險公司網站查詢，不過，別忘了將裝潢費用承保進去。

例如，小美花600萬元購買30坪的房子、貸款450萬元，並花100萬元重新裝潢，建築物每坪造價成本為7萬元，重置成本則為310萬元（7萬元×30坪＋100萬元＝310萬元），310萬元即已「足額投保」，與貸款金額無直接關係，不必保到450萬元。

若沒有房屋貸款、保險經費卻有限，富邦產險站在「生命無價」的觀點表示，應將家庭傷害險、第三人責任險以及動產保險列為第一優先考量，其次才是住宅火險及地震險保障，年保費約1,500元到2,500元。主管分析，一旦火災意外，動產、家人以及鄰居往往第一受到傷害，反而是鋼筋水泥的建築物，才是最後受波及的物件。

若擁有高級音響、電漿電視或珠寶等名貴動產，產險公司建議，可依動產價值規劃50、100萬元的動產保額，年保費都在500元以內。產險公司表示，投保火險目的是為保住資產，以免火災發生、損失過大，不是用來應付銀行的工具。

如果家庭預算寬裕，則可擴大承保範圍而購買居家綜合保險，除了上述的保障外，還包括竊盜險、颱風洪水險等，年保費為6,500元。

【2005/06/11 經濟日報】  ＠ http://udn.com